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| Os bancos garantem transparência, mas há um truque “invisível” a custar-lhe centenas de euros por ano. Descubra qual é — e como escapar. |
Sentiu a sua prestação da casa subir, mesmo sem o BCE aumentar as taxas? Muitos portugueses estão a descobrir que os seus bancos aplicaram um truque silencioso — legal, mas invisível — que encarece o crédito habitação sem aviso claro. E sim, há forma de escapar.
Nos últimos meses, milhares de famílias têm sido surpreendidas com prestações mais altas do que o esperado, mesmo após a descida da Euribor. A razão está num mecanismo pouco falado, mas muito lucrativo para os bancos.
O truque invisível: a “taxa de spread variável disfarçada”
Quando assina o contrato do crédito habitação, o banco define dois elementos essenciais: a Euribor e o spread. O primeiro varia conforme o mercado; o segundo é fixo. Mas o que muitas pessoas não sabem é que, na prática, o spread pode “mexer-se” sem aviso direto — através de revisões contratuais, seguros e produtos associados.
É aqui que entra o truque. O banco associa descontos ao spread — por exemplo, se tiver o salário domiciliado, cartão de crédito ativo ou seguro de vida. O problema é que, quando deixa de cumprir qualquer dessas condições (mesmo por erro administrativo), o spread sobe automaticamente.
Resultado: a sua prestação aumenta, e o banco culpa o contrato. Tecnicamente é legal — mas raramente explicado com clareza ao cliente.
Por que isto importa — e como muitos bancos estão a tirar proveito
De acordo com dados do Banco de Portugal, mais de 1,4 milhões de contratos de crédito habitação estão ativos no país. Só em 2024, o valor médio das prestações subiu cerca de 12%, mesmo com estabilização das taxas Euribor.
Fontes citadas pelo SIC Notícias indicam que parte desta diferença deve-se a penalizações ocultas nos contratos — sobretudo ligadas a produtos que deixaram de estar ativos. Muitos clientes só percebem o aumento meses depois.
Como identificar se o seu banco o está a enganar
Há três sinais claros de que o seu banco pode ter alterado o custo do seu crédito sem lhe explicar:
- A sua prestação aumentou mesmo com a Euribor a descer.
- Recebeu uma carta genérica de “revisão contratual” sem detalhe de valores.
- O spread do seu contrato subiu devido à “perda de bonificações”.
Se identificou algum destes sinais, é provável que o banco tenha aplicado penalizações automáticas. Mas ainda há forma de agir.
Como escapar agora — passo a passo
1. Peça o mapa de comissões e bonificações
Solicite por escrito ao banco o histórico do seu spread e as condições associadas. O banco é obrigado a fornecer esses dados. Compare o valor atual com o original do contrato.
2. Reative ou substitua produtos
Se perdeu uma bonificação por falta de produto (por exemplo, seguro de vida ou cartão de crédito), pode reativá-lo ou transferi-lo para outra instituição com custos menores. O objetivo é recuperar o desconto no spread.
3. Negocie diretamente
Apresente ao banco propostas concretas. Mostre que tem conhecimento do contrato e das obrigações legais. Bancos como a Caixa Geral de Depósitos e o Santander têm departamentos dedicados a renegociações — e, em muitos casos, aceitam ajustar o spread para reter o cliente.
4. Compare e transfira o crédito
Se o seu banco não colaborar, pode transferir o crédito para outro com melhores condições. O processo é gratuito desde 2024, conforme o Decreto-Lei n.º 80-A/2024. A nova instituição trata de todo o processo de portabilidade.
O que dizem as autoridades
O Banco de Portugal reforça que as instituições financeiras devem “prestar informação clara, completa e transparente aos consumidores”. No entanto, as reclamações sobre créditos habitação aumentaram 27% em 2024, segundo o Diário de Notícias.
O regulador admite que há “complexidade contratual excessiva” e falhas de comunicação. Mas, enquanto as regras não mudam, cabe ao consumidor fiscalizar o próprio contrato.
Como se proteger no futuro
- Guarde sempre uma cópia do contrato original e dos anexos.
- Revise as condições de bonificação a cada 6 meses.
- Peça simulações em 2 ou 3 bancos diferentes antes de aceitar qualquer renegociação.
- Utilize comparadores independentes, como o ComparaJá ou o DECO Proteste.
Conclusão
O poder de quem sabe
O “truque invisível” dos bancos é uma estratégia de lucro silencioso. Muitos clientes acreditam que a subida da prestação é inevitável — mas, na verdade, é negociável. Conhecer o contrato e agir rapidamente pode representar centenas de euros poupados todos os anos.
Não é apenas uma questão financeira. É uma questão de transparência e de respeito pelo consumidor.
Perguntas frequentes (FAQ)
1. O banco pode alterar o spread sem o meu consentimento?
Sim, se o contrato prever bonificações dependentes de produtos ou serviços. Mas deve ser informado de forma clara e prévia.
2. Posso mudar de banco sem custos?
Desde 2024, a transferência do crédito habitação é gratuita. O novo banco trata de toda a burocracia.
3. O que acontece se não cumprir uma bonificação?
O banco pode aumentar o spread. No entanto, pode recuperar o desconto ao regularizar o produto ou renegociar as condições.
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